个人信息“套娃式”一键授权给多家机构

      “听小贝借钱”是喜马拉雅今年3月推出的自营信贷产品，在喜马拉雅APP拥有独立入口，并在显著位置进行推广。

      “因为APP上显示借钱额度高、利息低，我就心动了。”消费者“AK39”对记者表示，点击“听小贝”后，他被导流至互联网金融平台，他借了1万元，放款方并非喜马拉雅，而是一家小额信贷公司。在这个过程中，需要他签署的协议特别复杂，并将个人信息层层授权给十余家合作的网贷平台，比如桔多多、洋钱罐、百分呗等等，导致他不停地接到众多贷款平台的推销电话，不堪其扰。

      记者在体验中发现，点击“听小贝”的借款键，进入身份认证环节，除了要上传身份证、进行人脸识别，详细登记工作单位、居住地址、月薪以及亲朋好友等联系人的联系方式外，还要一键同意签署个人征信查询及授权委托证书等四份协议。不仅如此，这些信息还要共享给跟平台合作的十余家网贷公司，每家网贷公司还会授权给十余家银行、担保等合作公司。这种“套娃式”层层嵌套，让人不禁怀疑个人信息保护从何谈起。

      比如，与“听小贝”合作的“易借速贷”嵌套了四个协议，其运营方为浙江未讯科技有限公司，其合作方包括沐峰小贷、熊猫小贷、博能小贷等关联公司。“易借速贷”的产品还包括易速宝贷、易借好贷、易花花、乐易花等，消费者的个人信息将被这些公司一键共享。而“美易借钱”（原名为国美易卡）平台嵌套了10个协议，个人信息也将被同步给其关联方国美融通、博盛安融（盈美信科旗下融资担保公司）、国美小额贷款有限公司等。

      “听小贝”及其合作金融公司为投诉重灾区

      除了个人信息泄露外，消费者“AK39”还向记者反映，刚开始借钱时，他看到“听小贝”合同约定贷款利率为12%，等借款手续都签署完成，再回到“听小贝”的页面点击最后一步“确认”时，年化利率竟然变成了36%。

      记者查询发现，喜马拉雅的金融服务受到众多消费者质疑。5月8日，记者再次登录喜马拉雅APP忽然发现，“听小贝借钱”“金融福利”“信用卡有礼”等金融服务全都下架，此时距离其推出“听小贝借钱”上线仅仅不到2个月。

      天眼查“关联企业”信息查询显示，“听小贝借钱”商标由北京喜禾电子科技有限公司持有，其由上海喜兆网络科技有限公司100%控股，股权穿透显示，喜兆网络是由喜马拉雅100%控股的公司。

      记者在黑猫投诉APP查询发现，“听小贝”屡被消费者投诉涉嫌暴力催收。比如有消费者称“在该平台有笔借款仅逾期一天，就被暴力催收，严重影响正常工作与生活”“已经和该平台告知了还款困难，但是平台根本不听任何解释，一天打几十个电话，爆我通讯录”。

      与“听小贝”合作的金融公司也是投诉的重灾区。比如截至5月13日，桔多多在黑猫投诉累计投诉超2万条，最近30天投诉就有1789条，内容涉嫌暴力催收、泄露个人隐私、捆绑放贷等；洋钱罐在黑猫投诉累计投诉1.4万条，最近30天投诉有759条，主要内容涉嫌放高利贷、收取砍头息等；国美易卡在黑猫投诉累计投诉达1.9万条，主要涉嫌违规加收费用、泄露个人信息等。

      入局金融业务或为“最后的稻草”？

      据媒体报道，喜马拉雅自身不具备金融基因，目前尚未持有金融贷款牌照，也不参与风控，这或许就是喜马拉雅金融服务匆忙下线的原因。

      那么喜马拉雅为何要趟互联网金融服务这个“雷区”？公开信息显示，4月12日，喜马拉雅第四次向港交所递交了招股书。2021年4月和9月、2022年3月，喜马拉雅曾三次试图上市，均铩羽而归。业内人士分析认为，喜马拉雅长期处于亏损状态，在盈利压力下入局金融业务或许是“最后的稻草”。

      招股书显示，2023年喜马拉雅总资产为42亿元，但其总负债却高达144亿元。值得注意的是，从2021年到2022年，喜马拉雅的净资产连续为负，分别为-155亿元和-138亿元。近年来其营收增速也明显放缓，2022年和2023年，其营收增速由两位数骤降至个位数，仅为3.4%和1.6%。随着融资难度加剧、业绩亏损、现金流紧张，喜马拉雅急需寻找盈利的新方向。在尝试了智能硬件、赋能智能出行、探索新零售等业务后，喜马拉雅终究还是效仿同行，选择了助贷的“潘多拉魔盒”。

      至于喜马拉雅有没有拿到金融贷款牌照？听小贝借钱为什么匆忙下线？此类业务还会再度上线吗？喜马拉雅如何对合作的金融公司加强监督管理？记者针对这些问题向喜马拉雅提出采访需求，截至目前，没有得到回复。

      律师观点：民间借贷最高利率不得超过LPR的4倍

      北京理道律师事务所主任律师王久成对记者表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。也就是说，民间借贷的最高利率不得超过同期LPR的4倍，如果最后借款的利率以36%为准的话，已经大大超过此线。

      另外，根据《个人信息保护法》相关规定，开展个人信息处理当遵循最小必要之原则。喜马拉雅将消费者个人信息“套娃式”一键授权给多家机构，涉嫌个人信息过度收集，而且众多平台协议繁多，也未以显著方式对消费者加以提醒，消费者难以注意到授权协议的具体情况，这是对消费者知情权的一种损害，个人信息也有被泄露的风险。

      国家金融监督管理总局发布的《消费金融公司管理办法》规定，消费金融公司应以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息，并且除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

      业内人士对记者表示，助贷平台通常采用“层层嵌套”的模式为金融机构引流，其打着金融机构的名义来获客，除了个人信息泄露风险外，贷款在多层营销过程中，每一层、每一环都会叠加费用，最终推高了借款人的借款成本。此外，获得个人信息后的金融机构有权查看用户的征信，可能存在用户点击一次申请，但征信却被多家机构查看的情况。而喜马拉雅对合作机构的控制十分有限，若不做好用户教育和风险提示，容易严重影响品牌口碑。

中国消费者报

孙蔚